Bei der Wahl zwischen einem Eigenheimdarlehen und einer Cash-out-Refinanzierung sind einige Dinge zu beachten. Während Sie mit beiden Darlehen das Eigenkapital Ihres Eigenheims nutzen können, können die idealen Verwendungszwecke unterschiedlich sein.
Damit Sie besser verstehen, welches für Ihre individuelle Situation am besten geeignet ist, definieren wir jede Art von Darlehen, bewerten die wichtigsten Vor- und Nachteile und stellen einige Beispielszenarien bereit.
Was ist ein Eigenheimdarlehen?
Mit einem Eigenheimdarlehen können Sie das Eigenkapital, das Sie bereits in Ihrem Haus angesammelt haben, durch die Aufnahme eines zweiten Darlehens für Ihr Haus, im Wesentlichen einer zweiten Hypothek, anzapfen. Dabei handelt es sich um ein neues Darlehen zusätzlich zu Ihrer bestehenden Hypothek.
Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Haus hat derzeit einen Wert von 300.000 US-Dollar und Sie haben Ihre Hypothek auf 160.000 US-Dollar zurückgezahlt. Dadurch erhalten Sie 140.000 US-Dollar an Eigenkapital, auf das Sie zurückgreifen können.
Mit diesem Eigenkapital genehmigt Ihnen der Kreditgeber einen Kredit, der durch Ihr Eigenheim gesichert und mit einer Laufzeit von 5 bis 30 Jahren zurückgezahlt wird.
Was ist eine Cash-out-Refinanzierung?
Eine Cash-Out-Refinanzierung soll Ihre bestehende Hypothek ersetzen und Ihnen gleichzeitig zusätzliche Mittel zur Verfügung stellen. Sie können diese Mittel zur Finanzierung von Heimwerkerarbeiten, zur Konsolidierung von Schulden oder für andere Zwecke verwenden.
Um an unserem vorherigen Beispiel festzuhalten, nehmen wir an, dass Sie eine bestehende Hypothek in Höhe von 160.000 US-Dollar haben. Und Sie benötigen 40.000 US-Dollar in bar, um ausstehende Arztrechnungen zu begleichen. Anstatt also nur 160.000 US-Dollar zu refinanzieren, können Sie eine neue Hypothek über 200.000 US-Dollar aufnehmen.
Mit dieser Auszahlungsrefinanzierung wird Ihr bestehendes Wohnungsbaudarlehen in Höhe von 160.000 US-Dollar abbezahlt und Sie erhalten 40.000 US-Dollar (häufig per Scheck oder ACH-Einzahlung). Sie haben dann eine neue Hypothek in Höhe von 200.000 US-Dollar, normalerweise mit einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren.
Wie unterscheiden sich Eigenheimkredite von Cash-out-Refinanzierungen?
Sowohl Eigenheimdarlehen als auch Cash-out-Refinanzierungen ermöglichen es Ihnen, das Eigenkapital zu nutzen, das Sie in Ihrem Eigenheim aufgebaut haben. Die Prozesse, Konditionen und Gebühren dieser beiden Kredite können sich jedoch erheblich unterscheiden.
Lassen Sie uns einige wesentliche Unterschiede zwischen den beiden Kreditarten untersuchen.
Risiko einer Zwangsvollstreckung
Der größte Unterschied zwischen den beiden Kreditarten besteht darin die Anzahl der beteiligten Gläubiger.
Bei einem Eigenheimdarlehen haben Sie zwei Gläubiger; der Hauptpfandgläubiger (Ihre Hypothek) und a zweiter Pfandgläubiger (Eigenheimdarlehen).
Bei einer Cash-out-Refinanzierung haben Sie nur ein einziges Darlehen und eine einzige Zahlung.
Eigenheimdarlehen vs. Cash-Out-Refinanzierung; Welches ist besser?
Welche Darlehensoption die beste ist, hängt weitgehend von Ihren Umständen ab, beispielsweise davon, wie viel Eigenkapital Sie haben, wie viel Sie noch für Ihr Haus schulden, den aktuellen Zinssätzen und anderen Faktoren.
Um eine bessere Vorstellung davon zu bekommen, welche Kreditoption in Ihrer Situation die beste ist, schauen wir uns einige konkrete Beispiele an.
Wenn ein Eigenheimkredit besser sein könnte
Nehmen wir an, Ihr Haus ist 300.000 $ wert und Sie schulden derzeit 220.000 $. Damit haben Sie 80.000 US-Dollar Eigenkapital, müssen aber nur 25.000 US-Dollar für Küchenrenovierungen aufbringen. Außerdem machen Sie sich Sorgen über steigende Zinsen.
Warum wäre ein Eigenheimkredit im obigen Beispiel die beste Wahl? Hier sind einige Gründe:
- Wenn Sie sich für ein kleineres Eigenheimdarlehen entscheiden, können Sie eine Menge Abschlusskosten sparen.
- Wenn Sie ein Eigenheimdarlehen in Höhe von 25.000 US-Dollar aufnehmen, erhalten Sie eine Gesamtbeleihungsquote (CLTV) von 81,6 %. Dies ist höher, als die meisten Cash-out-Refinanzierungen zulassen.
- Wenn die Zinssätze steigen, kann die Aufnahme eines Kredits mit geringerem Wert dazu beitragen, die Zinsen zu senken, die Sie über die Laufzeit des Kredits zahlen. Allerdings könnte ein HELOC eine noch bessere Wahl sein.
- Die Aufnahme des kleineren Eigenheimkredits bietet Ihnen die Möglichkeit einer schnelleren Rückzahlung.
- Da Sie beabsichtigen, das Geld für Renovierungsarbeiten am Haus zu verwenden, können Sie Ihre Zinskosten bei der Steuererklärung absetzen.
Wenn eine Cash-Out-Refinanzierung besser sein könnte
Nehmen wir an, Ihre aktuelle Hypothek beträgt 120.000 US-Dollar, und bei steigenden Immobilienwerten ist Ihr Haus jetzt 350.000 US-Dollar wert. Die Zinssätze sinken und Sie möchten sich Eigenkapital in Höhe von 80.000 US-Dollar auszahlen lassen, um Ihre aktuellen Schulden zu konsolidieren.
Warum sollte in diesem Fall ein Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen die bessere Wahl sein?
- Der Zinssatz für eine Refinanzierung in Höhe von 200.000 US-Dollar wird wahrscheinlich viel besser sein als für einen Eigenheimkredit in Höhe von 80.000 US-Dollar.
- Wenn die Zinsen sinken, können Sie möglicherweise einen günstigeren Zinssatz als für Ihre ursprüngliche Hypothek erzielen.
- Selbst bei einer Auszahlung von 80.000 $ würde Ihr LTV immer noch unter 60 % liegen, was mehr als niedrig genug ist, um sich für eine Auszahlungsrefinanzierung zu qualifizieren.
Abschließende Gedanken
Wenn Sie die beste Kreditart für Ihre Situation ausgewählt haben, denken Sie daran, sich nach Kreditgebern umzusehen. Dies kann Ihnen helfen, Geld bei Zinsen, Gebühren und mehr zu sparen.
Lassen Sie sich nur das Eigenkapital auszahlen brauchen, lassen Sie sich von einem Kreditgeber nicht zu mehr überreden. Die Aufnahme zu hoher Schulden könnte in der Zukunft zu einer Zwangsvollstreckung führen. Setzen Sie Ihr Zuhause nicht aufs Spiel, wenn Sie das zusätzliche Geld nicht benötigen.
